Vous avez sans doute ouvert un livret d’épargne, un PEL ou une assurance-vie en pensant que c’était une bonne idée. C’était vrai, il y a quelques années. Mais aujourd’hui, ces placements peuvent vous faire perdre de l’argent… sans même que vous le réalisiez. Et si on vous expliquait pourquoi ?
Des rendements souvent inférieurs à l’inflation
Il y a un piège que beaucoup de Français ignorent : l’inflation grignote la valeur de votre épargne. Quand votre livret A rapporte 3 %, mais que les prix augmentent de 4 %, vous perdez en réalité 1 % de pouvoir d’achat chaque année.
C’est comme remplir un seau troué : l’eau monte un peu, mais elle s’échappe quand même. Alors même si vous voyez des intérêts sur votre compte, l’impact réel est négatif. Et c’est encore plus vrai pour le PEL ouvert après 2016, dont le taux net tourne autour des 1 % actuellement.
Les livrets réglementés : sûrs mais peu rentables
Le livret A et le LDDS sont très populaires. Ils sont sécurisés, défiscalisés, et disponibles à tout moment. Mais leur principal défaut reste leur rendement qui, bien qu’en hausse récemment, reste généralement inférieur au taux d’inflation.
Et puis, leur plafond est vite atteint : 22 950 € pour le livret A, 12 000 € pour le LDDS. Pour une épargne de précaution, c’est parfait. Mais pour faire fructifier votre argent sur le long terme, ça ne suffit pas.
Le PEL post-2016 : un rendement trop faible
Si vous avez un Plan Épargne Logement ouvert après 2016, vous touchez un rendement de l’ordre de 1 %, net de prélèvements sociaux. Ce placement est de moins en moins compétitif, surtout si vous n’envisagez pas d’acheter un bien immobilier avec.
Et même pour cela, les règles se sont durcies. Les droits à prêt sont moins avantageux, et le taux du crédit associé n’est souvent plus intéressant par rapport aux emprunts classiques du marché.
Les assurances-vie en euros : l’illusion de la sécurité
Les fonds en euros des contrats d’assurance-vie ont longtemps été le placement préféré des Français. Sécurité, effet cliquet (vos gains ne peuvent pas baisser), disponibilité… tout semblait idéal.
Mais ces dernières années, les rendements se sont effondrés. En 2023, le taux moyen des fonds en euros était d’environ 2,5 %. Toujours insuffisant face à une inflation supérieure à 4 %.
Résultat : si vous laissez tout votre capital sur un fonds en euros, vous perdez également en pouvoir d’achat d’année en année.
Alors, que faire pour ne plus perdre d’argent ?
Il ne s’agit pas de tout abandonner, mais de diversifier. Voici quelques pistes à considérer :
- Évaluer votre épargne de précaution : conservez 3 à 6 mois de vos dépenses sur un livret sécurisé.
- Aller vers l’investissement à long terme : pour faire fructifier votre argent, pensez aux unités de compte dans une assurance-vie, ou à l’investissement en bourse via un PEA ou un compte-titres.
- Suivre l’évolution des rendements : certains assureurs boostent temporairement le taux de leurs fonds en euros. Il faut rester attentif.
Oui, cela comporte plus de risques. Mais sur le long terme, vous protégez votre capital de la perte de valeur.
Un bilan s’impose
Quand avez-vous révisé vos placements pour la dernière fois ? Si vous avez laissé vos économies dormir sur des livrets ou un ancien PEL, il est peut-être temps d’agir. L’argent ne travaille pas tout seul. Et dans un contexte où l’inflation reste élevée, ne rien faire revient presque à perdre de l’argent chaque mois.
Alors ouvrez vos relevés, comparez les rendements, et interrogez-vous sur vos véritables objectifs. Épargner, oui. Mais intelligemment.